Une assurance vie hypothécaire ou une assurance vie? Laquelle choisir?
Faire l'acquisition d'une maison est un investissement considérable qui oblige la plupart des acheteurs à contracter un prêt hypothécaire. Hélas, il arrive que le décès du propriétaire force la famille à déménager, faute de ressources financières suffisantes pour continuer à payer l'hypothèque. Pour éviter cette situation, vous devez souscrire une assurance. Vous avez alors deux options: l’assurance vie hypothécaire et l’assurance vie individuelle.
L'assurance vie hypothécaire offerte par les institutions financières
Aussi appelée «assurance créance», cette protection est offerte par l’institution qui finance l'achat de la maison. Elle s'obtient en deux temps, trois mouvements. Nul besoin de passer un examen médical: il vous suffit de répondre à quelques questions avant de recevoir un certificat attestant que l'institution financière se remboursera le solde de votre hypothèque si vous décédez. Bien qu'elle soit très simple à obtenir, cette assurance offre moins de flexibilité, car elle répond d'abord aux besoins de l'institution, qui en est bénéficiaire.
Dans la majorité des cas, la prime d'assurance demeure la même, et ce, même si le solde de l'emprunt hypothécaire diminue. De plus, si vous décidez de changer d'institution financière pour profiter d'un taux d'intérêt plus bas, vous devrez contracter une nouvelle assurance vie hypothécaire. La prime pourrait alors être plus coûteuse du fait que vous avez vieilli ou que votre état de santé s'est détérioré.
Sachez également que les vérifications médicales effectuées après le décès peuvent parfois venir compliquer le règlement de la succession et causer beaucoup d’anxiété aux membres de votre famille.
Finalement, ce type d’assurance ne peut pas être considéré comme de l’assurance vie car elle ne couvre pas la perte de vos revenus advenant votre décès. Certes, c’est une option rapide et pratique, mais l’assurance vie temporaire est souvent plus souple et moins chère.
L'assurance vie individuelle offerte par les assureurs
L’assurance vie individuelle vous permet de déterminer vous-même le montant de la couverture d'après l’ensemble de vos besoins, incluant le remboursement de vos dettes et/ou la subvention de vos revenus en cas de décès. Vous avez la possibilité de désigner votre ou vos bénéficiaires. Vous seul décidez de la durée de couverture, si elle doit s’adapter à la durée complète de votre hypothèque ou pas.
Cependant, les vérifications médicales sont effectuées au moment de l’achat de l’assurance vie. Normalement, selon le montant de couverture choisi et votre âge, vous devez vous attendre à répondre à un questionnaire de santé plus élaboré et à passer un examen de santé avant d’être accepté.
Avec un contrat d'assurance vie individuelle en poche, vous vous donnez la possibilité de changer d'institution financière, par exemple pour profiter d'un taux d'intérêt hypothécaire plus avantageux. Vous n'aurez pas le stress de devoir signer un nouveau contrat d'assurance avec votre nouvelle banque alors que votre état de santé n’est plus ce qu’il était.
De plus, en cas de décès, les bénéficiaires d’une assurance vie individuelle reçoivent une prestation forfaitaire en franchise d’impôt. Ils jouissent ainsi de plus de liberté quant à son utilisation. L’assurance hypothécaire, elle, verse le solde de votre prêt directement à la banque. En matière d’assurance vie individuelle, l’assurance vie temporaire est un choix gagnant pour contribuer à la sécurité financière de vos proches, advenant votre décès.
La sécurité financière, ça s’achète, mais pas n’importe où ni n’importe comment! La facilité n’est pas toujours la meilleure option quand vient le temps de parer aux imprévus. Prenez le temps de peser le pour et le contre avant de faire votre choix.