Assurer ma maison pour un million… vraiment?

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Andrée-Ann Déry

Quand on voit le montant 1 ou 2 millions de dollars sur notre police d’assurance habitation, on a tous un petit questionnement. Est-ce que ma maison vaut vraiment ce prix? Ce serait pas un peu exagéré?

(Thème musical, qui se poursuit en musique de fond pendant les interventions suivantes)

Andrée-Ann Déry

Dans la foulée d’un déménagement ou d’une prise de possession d’une propriété, il y a un millier de détails à régler. Souvent, le dossier de l’assurance habitation, on s’en occupe machinalement, sans nécessairement s’attarder aux détails et ensuite, on renouvelle notre contrat chaque année sans trop réfléchir à nos protections et au montant de notre prime. Est-ce que tout correspond encore à nos besoins? Est-ce que notre prime est trop élevée? Et la protection au montant de 1 ou 2 millions de dollars, à quoi sert-elle exactement?

(Musique)

Andrée-Ann Déry

Ici Andrée-Ann Déry, et dans cet épisode du balado Sans détour de CAA-Québec sur les assurances, on va décortiquer la police d’assurance habitation et tenter de répondre à toutes nos questions avec Suzanne Michaud, vice-présidente, assurances, chez CAA-Québec.

(Musique, qui disparaît graduellement pendant les interventions suivantes)

Andrée-Ann Déry

Allô Suzanne!

Suzanne Michaud

Allô Andrée-Ann!

Andrée-Ann Déry

Bon, Suzanne, si on commençait par le fameux montant de 1 ou 2 millions de dollars qu’on voit sur la police d’assurance habitation. C’est pas un peu exagéré comme montant? À quoi ça sert exactement?

Suzanne Michaud

Oui, Andrée-Ann, réglons cette question en premier! Non, 1 ou 2 millions, ce n’est pas exagéré comme montant de protection. Mais attention! Ce n’est pas votre maison qui est assurée pour ce montant, mais bien vous-même. On appelle ça la protection en responsabilité civile.

Cette assurance vous protège, vous et les personnes qui vivent sous votre toit, contre les dommages corporels et matériels que vous pourriez causer involontairement à une personne ou à ses biens. Par exemple, si vous êtes responsable d’un incendie qui débute sur votre propriété et s’étend à la maison voisine, si le facteur se casse une jambe dans votre entrée que vous n’avez pas eu le temps de déglacer, ou si votre laveuse se brise et cause un dégât d’eau qui ravage l’appartement en dessous.

Ces situations pourraient entraîner des réclamations parfois très coûteuses et des poursuites judiciaires. Si vous mettez le feu par accident à votre appartement et que le propriétaire et les autres locataires vous poursuivent, la facture risque de grimper en flèche. Dans cette situation, le montant de 1 ou 2 millions de dollars de protection ne vous paraîtra plus si élevé que ça.

(Musique, qui disparaît graduellement pendant l’intervention suivante)

Andrée-Ann Déry

OK, maintenant je comprends la nécessité de cette protection. Mais pour ce qui est du reste de la police d’assurance habitation, Suzanne, comment on fait pour savoir quels sont les montants de protection dont on a besoin?

Suzanne Michaud

C’est assez détaillé comme calcul, mais... il faut prendre le temps de le faire. Malheureusement, il arrive trop souvent qu’après un sinistre, les assurés se rendent compte qu’ils avaient sous-estimé la valeur de leurs biens ou de leur maison.

En fait, votre assureur aura besoin de deux informations principales pour établir votre protection et calculer vos primes d’assurance habitation: le coût de remplacement de tous vos biens et le coût de reconstruction de votre maison.

D’abord, la meilleure façon de connaître le coût de remplacement de vos biens, c’est d’en faire l’inventaire pour obtenir leur valeur totale. Il s’agit de passer en revue toutes les pièces de votre résidence – sans oublier le garage et le cabanon – et de noter tous les biens que vous possédez et leur valeur. Vous pouvez facilement trouver des exemples de formulaires sur Internet pour vous aider à faire votre inventaire. Ça peut aussi être une bonne idée de prendre des photos pour documenter le tout.

Ouin, je le sais… ça peut paraître long à faire. Mais une fois que c’est fait, vous n’aurez qu’à ajouter vos nouveaux biens au fur et à mesure. Ce document vous aidera à déterminer le montant de votre couverture d’assurance, mais il vous sera aussi utile si vous devez faire une réclamation à la suite d’un incendie, d’un dégât d’eau ou d’un vol.

Pour connaître le coût de reconstruction de votre maison, là, c’est différent. L’idéal serait de faire affaire avec un évaluateur professionnel, mais ce n’est pas gratuit. C’est pourquoi la plupart des gens le calculent en répondant aux questions posées par leur assureur.

Le calcul de l’assureur va tenir compte de plusieurs éléments.

D’abord, le coût de reconstruction en date d’aujourd’hui. Si votre maison est récente, c’est assez facile. Mais si vous renouvelez une police ou si vous venez d’emménager dans une construction qui date de plusieurs années, c’est fort possible que le coût de reconstruction soit plus élevé aujourd’hui qu’à l’origine, surtout avec la flambée du coût des matériaux que l’on connaît depuis quelques années.

Le calcul prévoit aussi les autres coûts liés à un sinistre. Par exemple, après un dégât d’eau, il pourrait y avoir des frais de nettoyage et des factures de plomberie. Après un incendie, il y aura peut-être des dépenses liées à la démolition des restes du bâtiment.

Et finalement, l’assureur va considérer tout ajout ou amélioration apportés à la propriété assurée, comme une piscine ou un spa, des rénovations qui ajoutent de la valeur, la finition d’un sous-sol, etc.

Selon votre situation personnelle, il est aussi possible d’ajouter des protections supplémentaires. C’est bien pensé si vous possédez des objets de grande valeur, comme un cellier avec de bonnes bouteilles, des œuvres d’art ou un équipement sportif haut de gamme. Si vous êtes travailleur autonome et que vous gérez votre entreprise de la maison, vous devez ajuster vos protections pour couvrir votre matériel professionnel. Et finalement, si vous faites la location temporaire de votre résidence sur Airbnb, par exemple, c’est primordial de le mentionner à votre assureur.

(Musique, qui disparaît graduellement pendant l’intervention suivante)

Andrée-Ann Déry

C’est vrai que c’est assez détaillé comme calcul, Suzanne. J’imagine que c’est pas seulement les montants des protections qui vont déterminer le coût de la prime d’assurance habitation. Est-ce qu’il y a d’autres facteurs qui peuvent avoir une influence?

Suzanne Michaud

Oui, Andrée-Ann, le coût d’une prime d’assurance habitation dépend aussi d’autres facteurs. En fait, les assureurs évaluent aussi le niveau de risque, c’est-à-dire la probabilité qu’un sinistre survienne et la gravité des dommages.

Parmi les principaux risques évalués, il y a…

Tout d’abord, la région et le quartier où vous habitez. La prime va varier selon que vous habitez à la campagne ou dans un quartier populaire en ville. L’assureur tiendra compte aussi des autres risques, comme les risques de cambriolages ou d’inondations dans votre secteur.

Ensuite, la proximité d’une borne d’incendie et d’une caserne de pompiers. Placées près de votre résidence, cela réduit grandement les risques que les dommages causés par un incendie soient importants.

La prime tiendra compte aussi des caractéristiques de la maison, comme sa date de construction, son revêtement extérieur, ses dimensions et la présence de dispositifs de sécurité, comme un système d’alarme ou un détecteur de fumée relié à une centrale de surveillance.

Un autre facteur important, c’est le type de chauffage que vous utilisez. Selon que c’est au bois, à l’électricité ou au mazout, les risques, donc les primes, vont varier.

Et finalement, on peut aussi parler de l’âge et de la qualité du système électrique, de la tuyauterie et de la toiture.

Je vous dirais qu’il peut y en avoir plus et qu’ils vont varier d’un assureur à l’autre. En fonction de vos réponses, ces éléments vont faire augmenter ou réduire votre prime. Vous pourriez bénéficier de rabais si vous ne fumez pas, si votre résidence est libre de toute hypothèque, si vous n’avez pas de réclamations antérieures ou si vous êtes fidèle à votre assureur. Enfin, en augmentant votre franchise, c’est-à-dire votre part à payer en cas de sinistres, vous pourriez réduire encore votre prime.

Évidemment, il faut magasiner et comparer plusieurs soumissions. Et quand on le fait, porter attention à comparer des pommes avec des pommes, comme on dit! Assurez-vous que toutes les protections sont les mêmes d’une soumission à l’autre et que les montants sont équivalents. De cette façon, vous pourrez vraiment comparer les assurances entre elles.

Un dernier point: on a beaucoup parlé des assurances habitation pour les propriétaires de maison, mais si on est propriétaire d’un condo, d’un chalet, ou même si on est locataire, c’est primordial de souscrire une assurance habitation pour vous protéger en cas de pépin.

(Thème musical, qui se poursuit en musique de fond pendant les interventions suivantes)

Andrée-Ann Déry

Encore une fois, un gros merci, Suzanne, pour toutes ces informations éclairantes.

Suzanne Michaud

Ça me fait plaisir, Andrée-Ann. Être bien informé sur les assurances, c’est la clé!

Andrée-Ann Déry

Les demandes de soumission d’assurance habitation, ça peut sembler demander beaucoup de temps et de préparation. Et c’est effectivement le cas. Mais c’est une étape qu’il ne faut pas prendre à la légère, parce qu’au bout du compte, vous allez bénéficier d’une protection adéquate.

Suzanne a mentionné un point qui retient mon attention: si on décide de louer son condo ou sa maison sur une plateforme comme Airbnb, est-ce qu’on serait couvert si notre propriété était endommagée par une autre personne pendant la période de location? On en parle justement dans un prochain épisode.

C’était Sans détour, le balado de CAA-Québec. Je m’appelle Andrée-Ann Déry, merci d’avoir écouté et à très bientôt!

(Fin du thème musical)

(Publicité sur fond musical, voix masculine)

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