Le vocabulaire essentiel de l’assurance auto

1. La prime

La prime d’assurance auto est le montant que vous devez payer à votre assureur pour que votre voiture soit protégée. Selon les modalités définies par votre assureur ou votre distributeur, elle peut être versée chaque mois, en quelques versements ou une fois par année.

Le coût de l’assurance varie selon plusieurs facteurs, comme le dossier de conduite, l’ajout d’un conducteur ou le nombre de réclamations faites dans le passé. Prenez aussi en compte les protections offertes et la qualité du service de l’agent ou du courtier. Cela peut faire toute la différence au moment d’une réclamation.

2. Le risque

Le mot risque en assurance auto désigne ce qui peut causer un sinistre. Il est au cœur de la définition des protections d’assurance. Deux notions importantes à connaître:

• La protection tous risques couvre plusieurs situations comme le feu, le vol, le vandalisme, et les bris de pare-brise. Cependant, elle ne couvre pas l’usure normale comme le remplacement des plaquettes de frein. C’est pour cette raison d’ailleurs qu’on parle souvent de protection «tous risques sauf».
• La protection risques désignés (ou risques spécifiés) couvre uniquement les événements clairement indiqués dans votre contrat, comme le vol ou un incendie. C’est une option généralement moins coûteuse.

3. La responsabilité civile

Pour l’assurance auto, la protection responsabilité civile s’applique si vous endommagez un bien avec votre véhicule, comme un lampadaire.

Bon à savoir: La responsabilité civile de l’assurance auto est différente de la responsabilité civile liée à votre assurance habitation. Cette dernière vous couvre pour les dommages causés à autrui dans le cadre de votre vie privée, partout dans le monde.

4. Les exclusions

Tous les contrats d’assurance auto contiennent des exclusions, c’est-à-dire des situations où l’assureur ne paiera pas. Les plus fréquentes:

• Les dommages causés intentionnellement par l’assuré; 
• Les sinistres survenus alors que le véhicule est utilisé pour une activité non prévue au contrat (ex.: transport rémunéré sans la bonne couverture), ou si vous n’avez pas souscrit une assurance adaptée à son usage réel;
• Les bris causés par une guerre.

5. La franchise

La franchise assurance auto est le montant que vous devrez payer en cas d’accident ou de sinistre dont vous êtes responsable. Plus la franchise est élevée, plus votre prime d’assurance est basse. Mais en cas d’accident de la route, vous paierez plus. Souhaitez-vous prendre le risque?

6. Le conducteur occasionnel ou secondaire

Vous partagez une voiture avec votre conjoint(e) ou avez un enfant en âge de conduire? Ajoutez-le au contrat comme conducteur secondaire pour qu’il bénéficie des mêmes protections d’assurance que vous. Ce sera bien moins cher que de l’assurer comme conducteur principal, et cela lui permettra de bâtir son dossier de conduite.

Bon à savoir: Vous n’êtes pas obligé d’inscrire votre conjoint ou enfant comme conducteur secondaire s’ils ont leur propre auto et assurance. Toutefois, en cas d’accident, l’assureur posera des questions sur l’utilisation du véhicule faite par le conducteur en cause. Si un conducteur non déclaré s’avère en être l’utilisateur principal, votre réclamation pourrait être refusée. En d’autres mots, mieux vaut mentionner les conducteurs secondaires que de devoir se justifier après un sinistre.

7. Le «sans égard à la faute» ou no fault

Contrairement à ce que plusieurs peuvent penser, le no fault ne désigne pas le responsable d’un accident. Au Québec, le no fault signifie que le régime public d’assurance automobile couvre toutes les personnes accidentées, peu importe qui est en tort. Concrètement, vous serez indemnisé par la SAAQ même si vous avez:

• commis une faute de conduite;
• peu d’expérience de conduite;
• roulé en pneus d’été après le 1er décembre, etc.

Pour ce qui est des dommages matériels, ce sont les compagnies d’assurance privées de chaque conducteur qui dédommagent ou non ces derniers selon les conditions du contrat.

8. F.A.Q. (Formulaire d’Avenant du Québec)

Un F.A.Q. est un document qui modifie les conditions de votre contrat d’assurance auto. Il peut bonifier une protection, en limiter une autre ou encore supprimer une exclusion. Chaque assureur peut décider d’offrir ou non les avenants actuellement disponibles au Québec et approuvés par l’Autorité des marchés financiers.

Parmi les plus avenants les plus courants:

• F.A.Q. 43 (valeur à neuf)
• F.A.Q. 20 (frais de déplacement)
• F.A.Q. 27 (dommages causés à des véhicules dont vous n’êtes pas propriétaire, donc véhicule loué ou emprunté)
• F.A.Q. 34 (Indemnisation en cas de décès ou mutilation)

Ces avenants permettent d’ajouter des protections supplémentaires à votre contrat, selon vos besoins spécifiques.

Astuce: Lisez toujours votre contrat d’assurance, même si c’est long et écrit petit. Si un terme vous échappe, posez des questions à votre agent.

En terminant, magasinez vos assurances. Comparez les soumissions d’au moins trois assureurs, que ce soit en personne, avec un agent ou un courtier au téléphone, ou en choisissant une assurance auto en ligne. Une bonne compréhension vous permet de mieux vous protéger, peu importe votre expérience de conduite ou le type de véhicule assuré.

Chaque compagnie a ses forces. Ainsi, celle qui protégeait votre VUS ne sera peut-être pas concurrentielle si vous optez pour une berline ou un véhicule électrique. Découvrez nos autres conseils pour mieux comprendre et économiser sur votre assurance auto.