Tout ce qu’il faut savoir sur les assurances, les voyages et la COVID-19

Prenez note que cette nouvelle publiée en janvier 2021 pourrait contenir des informations qui ne sont plus à jour.

Avec l’hiver qui s’installe, l’appel du Sud peut se faire sentir… avec raison! Viennent alors les questions d’assurance. «Est-ce que je serai couvert par mon assurance voyage si j’attrape la COVID-19 en voyage à l’étranger? Et si je dois annuler, c’est couvert?» Voici les réponses.

Couverture de la COVID-19 pour les soins médicaux à l’étranger

L’assurance voyage comprend plusieurs volets. Le volet soins médicaux d’urgence est celui qui vous couvre si vous vous blessez ou si vous tombez malade à l’étranger. L’assureur s’occupe de vous porter assistance, de vous diriger vers les soins requis, de vous procurer tout ce dont vous avez besoin, de vous rapatrier si nécessaire, de couvrir vos frais médicaux, etc.

La couverture de la COVID-19 varie grandement d’un assureur à l’autre, mais on peut dégager trois grandes catégories :

Les assureurs qui couvrent la COVID-19 en dépit des avis gouvernementaux

Quelques assureurs couvrent maintenant la COVID-19 à même leur contrat de base ou dans un avenant (moyennant des coûts), en dépit des avertissements gouvernementaux et peu importe la raison du voyage. Ces assureurs ont redonné espoir aux voyageurs impatients, mais il faut savoir que cette couverture a des limites importantes :

• Compte tenu de la situation mondiale qui sévit, et ce, peu importe la destination que vous visitez, la couverture que vous détenez ou la raison pour laquelle vous avez besoin de soins d'urgence, les assureurs ne peuvent garantir l'accès à ces soins ni aux services d'assistance, vu le très grand nombre de patients dans les hôpitaux. Il en va de même pour les services d'assistance.
• À vérifier : Le dédommagement maximal pour les soins médicaux liés à la COVID-19 et les allocations peuvent s’avérer insuffisants en cas d’hospitalisation prolongée ou de complications.
• Le voyageur ne doit pas présenter de symptômes de la maladie avant son départ.
• L’assureur peut vous obliger à interrompre votre voyage et à rentrer au pays s’il juge la situation trop risquée.
• Une fois à destination, si vous devez prolonger votre voyage, cette prolongation peut être refusée et votre retour au Canada (à vos frais) peut être exigé à tout moment.

Les assureurs qui couvrent la COVID-19 pour les voyages essentiels

Ces assureurs couvrent les soins médicaux liés à la COVID-19 uniquement lors des voyages jugés essentiels, par exemple pour des travailleurs des services essentiels, ou encore pour se rendre au chevet d’un proche en fin de vie ou à des funérailles.

La définition de «voyage essentiel» est à géométrie variable. En principe, il appartient au voyageur de déterminer si son voyage est essentiel ou pas, mais attention, l’assureur pourrait en juger autrement! Avant de tenir pour acquis qu’un voyage est couvert, mieux veux en discuter avec son assureur, se mettre d’accord et même exiger une confirmation écrite.

Les assureurs qui déterminent s’ils couvrent ou non la COVID-19 en fonction des avis gouvernementaux

C’est le cas de l’Assurance voyage CAA-Québec. Ces assureurs ne couvrent pas les risques liés à la COVID-19 tant qu’un avertissement de niveau 3 (éviter tout voyage non essentiel) ou 4 (éviter tout voyage) est en vigueur pour la destination. Si vous êtes testé positif à la COVID-19 dans un pays ou une région visés par un avis d’éviter tout voyage (essentiel ou non), vous ne serez donc pas couvert et devrez payer vous-même vos soins médicaux liés au virus.

Ces avis sont émis par Affaires mondiales Canada et visent des régions ou des pays. Cependant, le 13 mars dernier, Affaires mondiales a émis un tel avis pour tous les pays, qui est toujours en vigueur.

Qu’en est-il des autres risques, comme un accident de la route, un empoisonnement alimentaire, une mauvaise chute, une fracture, etc.? En fait, ce qui n’est pas visé par l’avis gouvernemental et ne constitue pas une condition pré-existante devrait être couvert par votre assureur, mais mieux vaut le vérifier auprès de lui avant de partir.

Les tests de dépistage  de la COVID-19: des questions à poser à votre assureur

Depuis le 7 janvier 2021, tous les voyageurs de 5 ans ou plus doivent présenter une preuve de test négatif de la COVID-19 avant d’embarquer dans l’avion pour revenir au Canada. Votre assurance voyage couvre-t-elle les frais de ce test? Nous vous invitons fortement à contacter votre assureur pour avoir une réponse précise, puisque chaque assurance a ses propres conditions et limitations.

Même si votre assurance couvre les soins médicaux d’urgence liés à la COVID-19, il se pourrait qu’elle ne couvre pas le test de dépistage. Il pourrait aussi y avoir des différences marquées entre les assurances achetées avant le 7 janvier et celles achetées au-delà de cette date.

Voici quelques idées de questions à poser à votre assureur:

• Est-ce que les coûts d’un test pour la COVID-19 à l’étranger sont remboursés par mon assurance voyage?
• Est-ce que ma couverture Soins médicaux d’urgence sera prolongée automatiquement si je reçois un test positif à la COVID-19 et dois demeurer plus longtemps dans le pays?
• Est-ce qu’un résultat positif à la COVID-19 est automatiquement considéré comme une situation médicale d’urgence? Est-ce que ça en devient une seulement si j’ai besoin de soins hospitaliers ou de médicaments?
• Est-ce que je devrai assumer les frais de subsistance (hébergement, repas, transport) ainsi que le coût de mon billet d’avion pour le retour si je dois prolonger mon séjour en raison d’un test positif?
• Est-ce que je serai couvert pour les soins médicaux d’urgence si je développe des symptômes de COVID-19 pendant ma quarantaine à destination?

De plus, sachez que les services d’assistance des assureurs peuvent vous guider, mais sans garantie: il n’est pas certain qu’ils pourront vous suggérer un endroit où effectuer votre test de dépistage ni que vous aurez accès au test. Il se pourrait ainsi qu’ils vous recommandent de contacter les autorités sanitaires du pays. Il est donc sage, avant votre départ, de consulter votre conseiller en voyages. Bien au fait des mesures sanitaires, il vous aidera à trouver un endroit où passer votre test.

Couverture de la COVID-19 pour l’annulation ou l’interruption d’un voyage

Sur ce point, l’ensemble des assureurs s’entendent : impossible de réclamer un dédommagement pour un voyage annulé en raison de la COVID-19 si l’assurance annulation a été achetée après le 13 mars 2020. Pourquoi? Parce que les assureurs assurent l’imprévu, alors que la COVID-19 est devenu un risque connu le 13 mars dernier, lorsque le gouvernement canadien a émis son avertissement mondial.

Même chose si vous partez en vacances et que vous devez interrompre votre voyage en raison d’une éclosion de COVID-19. Le retour se fera à vos frais, puisqu’il s’agit d’un risque connu.

Les assurances annulation et interruption demeurent cependant valides pour l’ensemble des autres risques couverts par leurs polices d’assurance respectives.

Les risques liés à la COVID-19 devraient de nouveau être couverts lorsque les avis officiels d’éviter de voyager seront levés. Par exemple, si vous réservez le voyage de vos rêves en Provence alors qu’aucun avis n’est en vigueur et que, par malchance, les frontières ferment avant votre départ ou un nouvel avis est émis, vous devriez être couvert par votre assurance annulation.

Les autres solutions pour vous protéger

Il existe d’autres solutions pour obtenir une certaine couverture de la COVID-19 en voyage, comme les assurances proposées par des transporteurs aériens, des croisiéristes, des complexes touristiques et même des pays. Il faut cependant savoir que ces protections ne sont pas équivalentes à celles offertes par les assurances voyages et qu’elles ne couvrent que les risques liés à la COVID-19. Par conséquent, une assurance voyage demeure requise pour tous les autres risques. De plus, au même titre que pour les assureurs privés, ces solutions peuvent difficilement garantir l'accès aux soins à destination. Pour plus de détails, voici ce qu’il faut vérifier lorsqu’on se procure une assurance voyage.

Les protections COVID-19 proposées par les compagnies aériennes ou les voyagistes

Certaines compagnies aériennes (Virgin, Emirates, etc.) et certains voyagistes proposent maintenant des assurances qui couvrent certains risques liés à la COVID-19 pour certaines destinations. Par exemple, Vacances Air Canada, Transat et Sunwing proposent une telle assurance avec leurs forfaits Sud. Cette assurance couvre les frais médicaux, les frais d’hébergement en cas de quarantaine, ainsi que les frais de transport et de rapatriement. Par contre, une couverture maximale de 100 000$ CAN par personne, comme on voit souvent, pourrait être insuffisante pour couvrir des frais d’hospitalisation en soins intensifs, surtout aux États-Unis. Idem pour l’allocation de subsistance de 100$ par jour.

Les protections COVID-19 proposées par certains pays

Le Portugal, la République dominicaine et les Îles Canaries proposent des assurances COVID-19 gratuites ou à peu de frais à leurs visiteurs. Par exemple, celle du Portugal couvre les frais médicaux et hospitaliers, ainsi que l’annulation, l’interruption et la prolongation du séjour. Toutefois, rappelons que le grand problème actuellement est l’accès aux soins pour les malades de la COVID-19. Bien que certains pays couvrent les visiteurs, il vaut mieux s’assurer que les soins leur sont accessibles.

Rechercher les produits flexibles pour limiter les risques liés à la COVID-19

La pandémie amène son lot d’incertitudes susceptibles de compromettre un voyage. Et si un de vos proches tombait malade juste avant votre départ? Si vous faisiez de la fièvre, qu’un nouvel avertissement était émis ou qu’une éclosion se déclarait à l’hôtel avant votre arrivée? Voilà plusieurs raisons de rechercher un produit voyage flexible ou même remboursable.

Les grands fournisseurs de services touristiques ont très bien compris le message et offrent pour la plupart beaucoup plus de flexibilité. Ils permettent par exemple d’annuler un voyage, de le reporter, de le transférer, de le modifier à la dernière minute, et ce, sans frais ou à des coûts très raisonnables. Certains proposent même un remboursement.

Côté assurances aussi, vous pouvez envisager l’achat d’un produit remboursable. Les assurances voyages (la portion pour les frais médicaux d’urgence) sont généralement remboursables jusqu’au moment de leur entrée en vigueur (en général, votre date de départ). Toutefois, ne vous attendez pas à un remboursement pour une assurance voyage annuelle, car ce produit est souvent non remboursable (même au prorata!) après son entrée en vigueur.

Le FICAV. Le quoi? Oui, le FICAV

C’est le Fonds d’indemnisation des clients des agences de voyages, qui relève de l’Office de protection du consommateur. Ce fonds a pour but de rembourser des services touristiques payés, mais non reçus. Mais attention, ne comptez pas demander une indemnisation pour un voyage en évoquant la COVID-19 si vous avez réservé votre voyage alors qu’un avis gouvernemental était en vigueur pour votre destination. Le FICAV est très clair sur ce point.

Couverture de la COVID-19 pour les voyages au Canada

La plupart des assureurs couvrent la COVID-19 lors des voyages au Canada. Une assurance voyage est-elle nécessaire pour voyager au Canada? Que oui! Même la Régie de l’assurance-maladie du Québec (RAMQ) le recommande! C’est que la carte d’assurance-maladie n’est pas acceptée partout au Canada. Par ailleurs, la RAMQ ne rembourse pas complètement les frais d’hospitalisation d’urgence dans une autre province : elle rembourse seulement le montant des mêmes traitements au Québec, la différence étant à la charge du voyageur. Bref, la facture peut grimper vite, ce qui rend l’assurance voyage pratiquement indispensable.

Indemnisations pour les voyages annulés en raison de la pandémie de COVID-19

Tout d’abord, précisons que les conditions d’indemnisation ne relèvent pas de CAA-Québec ni des agences de voyage, mais bien des assureurs ou des fournisseurs de services comme les grossistes en voyages, les transporteurs aériens ou les croisiéristes. Voici ce qu’il faut savoir:

Un dossier en évolution

Le dossier des indemnisations est en constante évolution. Le gouvernement canadien s’est récemment montré ouvert à aider les compagnies aériennes canadiennes si celles-ci remboursaient intégralement les passagers dont les vols ont été annulés. C’est un point de départ, nous surveillons évidemment ces négociations de très près. L’engagement concret et officiel du gouvernement est une première étape que nous accueillons avec prudence. Nous vous tiendrons au courant.

Les crédits voyages

Certains voyageurs ont été remboursés par leurs fournisseurs, mais la majorité ont obtenu un crédit voyage, même si plusieurs auraient préféré un remboursement. Les politiques des fournisseurs sont très variables, d’où l’importance d’en prendre connaissance et d’évaluer les options qui s’offrent à vous. Il faut aussi savoir que plusieurs fournisseurs ont assoupli les conditions d’utilisation de leurs crédits voyages, par exemple en éliminant la date d’expiration ou en permettant de les transférer à quelqu’un d’autre. Voici l’information fournie par l’Office de la protection du consommateur sur son site à propos d’une offre de crédit pour voyage futur:

«Il peut être avantageux d’accepter cette proposition si celle-ci vous convient, notamment parce que cela vous assure un dédommagement rapide tout en minimisant vos démarches. Toutefois, vous pourriez être tenté de refuser lorsque le crédit est assorti de conditions restrictives, comme une date d’expiration ou une pénalité.»

Pour les assureurs, un crédit = un remboursement

Quant à l’assurance annulation, la majorité des assureurs canadiens ont adopté les mêmes règles, selon lesquelles les crédits pour voyage futur sont considérés comme un remboursement. Par conséquent, vous ne pouvez pas refuser un crédit offert par un fournisseur dans le but d’obtenir un remboursement de votre assurance annulation. Nous vous conseillons donc de bien vérifier auprès de votre assureur les politiques entourant les réclamations en lien avec la COVID-19 avant de refuser le crédit offert par un fournisseur.

Votre crédit voyage est protégé par votre assurance voyage

Si vous aviez une assurance annulation pour votre voyage prévu et qu’on vous a offert un crédit voyage, il est probable que votre assurance annulation le couvre jusqu’à son utilisation ou son expiration. C’est le cas pour l’assurance annulation achetée auprès de CAA-Québec. Cela signifie que si le fournisseur de voyage ne peut plus honorer son crédit ou si, entre-temps, vous n’êtes plus en mesure de voyager pour des raisons de santé majeures, par exemple, vous pourrez faire une réclamation à l’assureur. Ou encore, si votre crédit voyage expire avant que vous puissiez vous en servir, vous pourrez aussi présenter une demande d’indemnisation à votre assureur pour recevoir un remboursement.

Pour ce qui est du remboursement de la prime d’assurance pour un voyage annulé (p. ex., une croisière annulée avant le départ) ou écourté (p. ex., des hivernants de retour avant la date prévue) à la suite d’un avis d’Affaires mondiales Canada, ce n’est pas systématique. Vérifiez auprès de votre assureur.

Le FICAV, encore lui!

Vous pourriez aussi bénéficier de la protection du Fonds d’indemnisation des clients des agents de voyages (FICAV) si vous avez acheté votre voyage auprès d’une agence détentrice d’un permis avant l’avis gouvernemental d’éviter tout voyage émis le 13 mars 2020. Ce fonds peut rembourser des services touristiques payés, mais non reçus, en raison d’un avis publié par le gouvernement. L’OPC, qui gère le FICAV, invite les voyageurs à communiquer avec lui par courriel et à faire preuve de patience. Plus de détails sur le FICAV et la COVID-19.

L’Office de protection du consommateur indique dans son site Web que des discussions sont en cours avec différents interlocuteurs sur toute la question des crédits voyage. Nous vous en tiendrons informés.

Finalement, si vous n’aviez pas d’assurance, vous devrez accepter les modalités et les frais du transporteur. Vérifiez si vous bénéficiez d’une assurance annulation et interruption de voyage avec vos assurances collectives ou avec la carte de crédit utilisée pour payer le voyage.

Certaines cartes de crédit offrent une protection contre les biens et services payés et non rendus. Elle est parfois incluse ou offerte en option. Vous ne savez pas si la vôtre inclut une telle protection? Informez-vous auprès de votre société de crédit!

Ça s’améliore!

Rappelons en terminant que l’avis officiel d’éviter tout voyage non essentiel à l’extérieur du Canada est toujours en vigueur et que cet avis est à prendre au sérieux. Bref, il n’est pas encore recommandé de voyager. Si vous devez le faire pour des raisons qui vous appartiennent, CAA-Québec vous invite à respecter scrupuleusement les recommandations sanitaires qui s’appliquent et à demeurer extrêmement prudent. Rappelons qu’un isolement complet de 14 jours est toujours de rigueur pour toute personne qui revient de l’étranger.

Vous avez hâte de voyager de nouveau? Nous aussi! Rien ne vous empêche de rêver ou de planifier votre prochain voyage. Les conseillers de Voyage CAA-Québec sont d’ailleurs disponibles pour vous aider et pour vous informer sur les assurances, les mesures sanitaires et tout ce qu'il faut savoir sur la nouvelle réalité des voyageurs. Soyons positifs. Les avions se sont remis à voler avec des protocoles sanitaires rassurants. Des vaccins sont en route. L’industrie s’adapte et fait preuve de flexibilité et de résilience. Le retour au rythme pré-pandémie prendra du temps, mais on y arrivera.