Assurance vie: collective ou individuelle, quelles sont les différences?
Vous avez un nouvel emploi, vous voulez devenir travailleur autonome ou vous êtes sur le point de prendre votre retraite? Ces changements de situation suscitent beaucoup de questions. Ce qui suit vous aidera à mieux comprendre l’assurance vie individuelle et l’assurance vie collective.
Suis-je obligé d’adhérer à l’assurance vie collective de mon employeur?
Oui! L’assurance vie fait partie du programme de l’assurance collective et sa participation est habituellement obligatoire. Il s’agit d’une assurance vie temporaire, c’est-à-dire qu’elle est valide le temps que vous êtes à l’emploi d’une même entreprise. Un employé doit adhérer à l’assurance vie de base qui équivaut généralement à une ou deux fois son salaire. Certains contrats permettent aux personnes à charge de souscrire, de manière facultative, à l’assurance vie. Finalement, sachez que dans la majorité des cas, aucun examen médical n’est nécessaire pour y avoir droit.
Est-ce que le montant de couverture de mon assurance vie collective est suffisant?
Prenons le cas de Lucie. Lorsque qu’elle adhère à son assurance vie collective, le montant pour lequel elle est couverte équivaut à une fois son salaire annuel. Ainsi, si elle gagne 60 000$ par année, la protection correspond à 60 000$.
Selon votre situation personnelle, vous devez analyser si ce montant est suffisant pour couvrir vos différentes dépenses et engagements financiers. Par exemple, si vous décédiez, est-ce que ce montant permet à votre conjoint et à vos enfants de conserver la maison familiale, de rembourser l’ensemble de vos dettes, de couvrir la période où vos enfants sont financièrement dépendants (ex.: frais des vacances, camps d’été, REEE) ou d’assumer la hausse annuelle du coût de la vie?
Si la réponse est négative, deux possibilités s’offrent à vous pour combler le montant d’assurance vie nécessaire: augmenter votre protection d’assurance vie collective avec une tranche supplémentaire ou compléter votre assurance vie collective avec une assurance vie individuelle.
Pour la première option, les tranches supplémentaires correspondent à la même valeur que la première tranche. Ainsi, vous pouvez doubler ou tripler ce montant. Règle générale, vous ne pouvez pas prendre plus de deux tranches additionnelles.
En outre, le coût de la prime pour la première tranche obligatoire est déterminé en fonction de l’âge et des caractéristiques de tous les membres participant au régime collectif. Cependant, si vous décidez de vous procurer des tranches supplémentaires, les primes seront alors calculées selon votre âge et votre état de santé.
Dans le cas de la deuxième option, vous avez la possibilité de compléter vos besoins en assurance vie avec une assurance individuelle. L’avantage principal de celle-ci est que vous ne risquez pas de perdre votre protection si vous changez d’emploi ou que vous prenez votre retraite.
En résumé, si vous évaluez que le montant de couverture de votre assurance vie collective n’est pas suffisant, il est primordial de comparer les coûts entre l’ajout d’une tranche supplémentaire avec votre régime collectif ou celui qui découle de l’achat d’une assurance vie individuelle.
Qu’arrive-t-il si je perds mon emploi, si je change de travail ou encore si je prends ma retraite?
L’assurance vie collective offerte par votre employeur est garantie tant que vous êtes employé par l'entreprise. Si vous décidez de changer d’emploi, si vous êtes congédié ou si vous prenez votre retraite, vous risquez de perdre cette protection. Que faire dans ce cas? Vous pouvez avoir recours au droit de transformation ou à l’assurance vie individuelle.
Le droit de transformation consiste à convertir votre assurance vie collective en assurance vie individuelle. Vous n’avez pas à fournir de renseignements sur votre santé pour avoir droit à cette transformation. La prime sera calculée seulement en fonction de votre âge.
En tant que travailleur autonome, quelles sont mes options?
Selon l'Institut de la statistique du Québec, 11,4% des Québécois étaient travailleurs autonomes en 2022. Vous quittez votre emploi pour devenir travailleur autonome? Sachez que votre assurance collective ne vous suivra pas. Vous devrez vous tourner vers une assurance vie individuelle.
Pour vous procurer une assurance vie individuelle, vous devez fournir des renseignements sur votre état de santé et les primes sont établies selon vos caractéristiques.
D’autres facteurs doivent être pris en considération lorsque vous devenez travailleur autonome. Par exemple, vous utilisez votre véhicule dans le cadre de votre travail? Pensez aviser votre assureur pour qu’il ajuste votre couverture d’assurance auto. En plus de vous assurer en cas de dommages matériels, les problèmes de santé peuvent aussi nuire à ce changement de situation. Il est donc avisé de compléter votre assurance vie individuelle avec une assurance santé et invalidité.